新政概況篇

　　一、自2021年10月8日起，成都住房公積金個(gè)人住房貸款新政開(kāi)始實(shí)施，主要的修訂內(nèi)容有哪些呢?

　　(一)實(shí)施精細(xì)化“雙掛鉤”貸款額度計(jì)算

　　根據(jù)“以繳定貸”、“權(quán)利義務(wù)對(duì)等”的配貸原則，對(duì)貸款額度計(jì)算公式進(jìn)行精細(xì)化調(diào)整，調(diào)整后繳存職工的貸款額度將與每筆繳存資金的“時(shí)間貢獻(xiàn)”和“資金貢獻(xiàn)”精準(zhǔn)掛鉤，實(shí)現(xiàn)繳存貢獻(xiàn)與貸款權(quán)益的精準(zhǔn)匹配，更好地支持多繳長(zhǎng)存職工。

　　(二)取消公積金貸款和公積金繳存余額支付首付款“二選一”的限制，借款人未納入貸款額度計(jì)算的公積金可提取用于支付首付款

　　為進(jìn)一步滿足借款人的合理訴求，減輕借款人的購(gòu)房負(fù)擔(dān)，新政將允許借款人提取未納入貸款額度計(jì)算的公積金用于支付貸款所購(gòu)住房的首付款。

　　例如：繳存人根據(jù)自己的公積金繳存提取情況進(jìn)行測(cè)算，自己只需要保留3萬(wàn)元的公積金繳存余額即可申請(qǐng)到70萬(wàn)元公積金貸款，而繳存賬戶上此時(shí)有8萬(wàn)元的公積金繳存余額。那么繳存職工可以申請(qǐng)?zhí)崛?萬(wàn)元用于支付該套住房的首付款，剩余納入貸款額度計(jì)算的3萬(wàn)元，在貸款存續(xù)期內(nèi)可按月提取用于償還月供。

　　(三)大幅縮短一手房貸款受理、發(fā)放時(shí)間，將受理?xiàng)l件由購(gòu)房合同完成備案調(diào)整為簽訂購(gòu)房合同即可

　　結(jié)合我市房地產(chǎn)實(shí)際，充分借鑒商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款受理方式，將新建商品房(一手房)公積金貸款的受理?xiàng)l件從購(gòu)房合同完成備案調(diào)整為簽訂購(gòu)房合同。此項(xiàng)調(diào)整將使公積金貸款受理大幅提前，受理、發(fā)放時(shí)間將大幅縮短。

　　(四)新增貸后業(yè)務(wù)變更品種

　　成都公積金中心將新增還款卡號(hào)變更、還款方式變更、貸款期限縮短等貸后業(yè)務(wù)變更品種，進(jìn)一步提高服務(wù)水平，切實(shí)解決借款人的實(shí)際需求。

　　(五)精細(xì)化運(yùn)用逾期記錄

　　為進(jìn)一步推進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，將重點(diǎn)關(guān)注借款人兩年內(nèi)逾期擴(kuò)大到同時(shí)關(guān)注兩年內(nèi)、五年內(nèi)逾期，同時(shí)要關(guān)注借款人信用卡的逾期。根據(jù)借款人逾期嚴(yán)重程度，分別提高一成、兩成或三成的首付款比例。

　　二、除了上面的政策調(diào)整，繳存人在辦理公積金貸款時(shí)，在服務(wù)、辦理渠道等方面還能獲得哪些便利呢?

　　(一)按月提取還貸

　　成都公積金中心繳存職工，可通過(guò)與成都公積金中心簽訂《按月提取住房公積金償還個(gè)人住房貸款本息服務(wù)協(xié)議》的方式，申請(qǐng)將公積金繳存余額按月提取用于償還住房按揭貸款月供!(更多內(nèi)容請(qǐng)查看“按月提取還貸”的相關(guān)宣傳)

　　(二)線上申請(qǐng)貸款

　　本次系統(tǒng)上線后擴(kuò)大了線上發(fā)起貸款申請(qǐng)的群體，除了原有的開(kāi)發(fā)企業(yè)，現(xiàn)在借款人本人也可以通過(guò)成都公積金中心手機(jī)APP發(fā)起貸款申請(qǐng)。

　　(三)線上自助辦理貸款業(yè)務(wù)

　　借款人可通過(guò)成都公積金中心手機(jī)APP等線上渠道，自助辦理公積金貸款提前還款業(yè)務(wù)。可選擇公積金繳存余額沖抵、還款賬戶扣收或兩者結(jié)合使用。

　　(四)線上自助查詢(xún)、打印

　　借款人可通過(guò)成都公積金中心手機(jī)APP等線上渠道，自助查詢(xún)貸款額度試算結(jié)果、貸款辦理進(jìn)度、貸款信息、還款明細(xì)、還款明細(xì)、結(jié)清證明、異地繳存使用證明等，部分事項(xiàng)還支持保存、打印。

　　額度計(jì)算篇

　　三、繳存人申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度是怎么確定的呢?

　　繳存人申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，可貸額度將根據(jù)精細(xì)化“雙掛鉤”計(jì)算公式以及本市公積金貸款最高額度(雙繳存人最高額度70萬(wàn)元，單繳存人最高額度40萬(wàn)元)、扣除首付款金額后剩余的房屋價(jià)款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評(píng)估后確定。

　　四、什么是精細(xì)化“雙掛鉤”?

　　繳存職工的公積金貸款額度以月度為單位分段綜合計(jì)算，每月的貸款額度與“每月繳存的公積金”和“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”雙掛鉤;繳存人所有繳存月度的貸款額度加總，即為本人的貸款額度。

　　公積金貸款額度計(jì)算實(shí)行精細(xì)化“雙掛鉤”，可以更充分地體現(xiàn)制度公平性和權(quán)利義務(wù)對(duì)等，保障多繳長(zhǎng)存繳存職工的利益，實(shí)現(xiàn)多繳長(zhǎng)存多貸。

　　五、精細(xì)化“雙掛鉤”具體如何計(jì)算?

　　(一)繳存職工的貸款額度=∑(每月繳存的公積金×對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)×存貸系數(shù))

　　每位繳存職工的貸款額度，以月度為單位分段計(jì)算，每月繳存的公積金分別對(duì)應(yīng)一個(gè)貸款額度;所有繳存月度的貸款額度加總后，可得出繳存職工本人的貸款額度。

　　1.“每月繳存的公積金”的取值方式：

　　如繳存職工未提取過(guò)公積金的，則按照其每月實(shí)際繳存的公積金金額取值。如繳存職工提取過(guò)公積金的，則按照繳存資金后進(jìn)先出原則，從其提取時(shí)點(diǎn)往前逐筆抵扣，按照當(dāng)月抵扣后的金額取值，直至扣完對(duì)應(yīng)提取金額，扣除資金部分不再納入貸款額度計(jì)算。

　　2.“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”的取值方式：

　　繳存職工最近一次住房公積金繳存入賬對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)為1，自1開(kāi)始往前依序倒推的自然月，對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)分別是2、3、4……。

　　3.“存貸系數(shù)”的取值方式：

　　由成都公積金中心根據(jù)流動(dòng)性狀況等因素適時(shí)調(diào)整并公布，目前存貸系數(shù)為0.9。

　　(二)將每筆貸款所有符合公積金貸款條件的借款申請(qǐng)人貸款額度相加后，即可得出該筆公積金貸款的貸款額度。

　　六、能舉例說(shuō)明一下貸款額度“雙掛鉤”是如何計(jì)算的嗎?

　　假設(shè)繳存職工2021年8月參加工作，每月應(yīng)繳公積金是2000元。所在單位2021年9月才為其辦妥住房公積金賬戶開(kāi)立，同時(shí)補(bǔ)繳了8月未及時(shí)繳存的公積金。繳存職工2021年12月提取5000元。2022年2月申請(qǐng)公積金貸款，所在單位該月尚未繳存。

月份	對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)	當(dāng)月繳存入賬的金額	提取金額	當(dāng)月應(yīng)被抵扣的提取額	每月繳存的公積金（即當(dāng)月可納入額度計(jì)算的公積金）	該月貸款額度=每月繳存的公積金×對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)×存貸系數(shù)
2021年8月	6	0			0	0×6×0.9=0
2021年9月	5	4000			4000	4000×5×0.9=18000
2021年10月	4	2000		-1000	1000	1000×4×0.9=3600
2021年11月	3	2000		-2000	0	0×3×0.9=0
2021年12月	2	2000	-5000	-2000	0	0×2×0.9=0
2022年1月	1	2000			2000	2000×1×0.9=1800
2022年2月	0	0			0	0×0×0.9=0
每月貸款額度加總后，結(jié)果為23400元，因貸款額度最小取值為千元，因此該繳存人貸款額度為2.3萬(wàn)元。

　　1.關(guān)于“每月繳存的公積金”(即當(dāng)月可納入額度計(jì)算的公積金)的認(rèn)定

　　(1)以入賬時(shí)間為準(zhǔn)，不區(qū)分匯繳、補(bǔ)繳。該繳存職工2021年8月應(yīng)繳公積金實(shí)際入賬時(shí)間是9月，所以9月對(duì)應(yīng)的“每月繳存的公積金”為4000元。

　　(2)發(fā)生提取時(shí)，按照“后進(jìn)先出”原則逐月進(jìn)行抵扣。因該繳存職工2021年12月提取5000元，則12月繳存的2000元被抵扣完后，再依序往前將11月繳存的2000元抵扣完、在10月繳存的2000元抵扣1000元;所以該繳存職工2021年10月、11月、12月可納入額度計(jì)算的公積金分別為1000元、0元、0元。

　　2.關(guān)于“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”的認(rèn)定

　　該繳存職工在2022年2月申請(qǐng)公積金貸款，但因單位最近一次為其繳存入賬的時(shí)間是2022年1月，所以2022年1月“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”是1。依序往前倒推，2021年12月至2021年8月“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”依次為2至6。

　　3.關(guān)于“存貸系數(shù)”及相對(duì)應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)

　　目前，存貸系數(shù)為0.9，相對(duì)應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)為：

存儲(chǔ)月份數(shù)	相對(duì)應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)	存儲(chǔ)月份數(shù)	相對(duì)應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)	存儲(chǔ)月份數(shù)	相對(duì)應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)
1	0.9（倍）	8	7.2（倍）	15	13.5（倍）
2	1.8（倍）	9	8.1（倍）	20	18（倍）
3	2.7（倍）	10	9.0（倍）	30	27（倍）
4	3.6（倍）	11	9.9（倍）	40	36（倍）
5	4.5（倍）	12	10.8（倍）	50	45（倍）
6	5.4（倍）	13	11.7（倍）	60	54（倍）
7	6.3（倍）	14	12.6（倍）	……	……

　　4.關(guān)于貸款額度

　　該繳存職工在2021年8月至2022年1月期間，總共繳存了12000元、提取了5000元，在2022年1月申請(qǐng)貸款時(shí)的繳存余額是7000元。經(jīng)加總計(jì)算得出貸款額度是23400元，因貸款額度最小取值為千元，因此該繳存職工貸款額度為2.3萬(wàn)元。

　　業(yè)務(wù)銜接篇

　　七、從建制單位繳存職工(含個(gè)人自愿繳存者)轉(zhuǎn)為靈活就業(yè)繳存人的，滿足什么條件才能申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度怎么計(jì)算呢?如果在建制單位繳存期間繳存發(fā)生過(guò)中斷，又需要滿足什么條件才能申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度又怎么計(jì)算呢?

　　從建制單位繳存職工(含個(gè)人自愿繳存者)轉(zhuǎn)為靈活就業(yè)繳存人的，即使在建制單位繳存期間繳存發(fā)生過(guò)中斷，只要合并接續(xù)繳存時(shí)間不少于12個(gè)月就符合公積金貸款申請(qǐng)條件，貸款額度按建制單位繳存和靈活繳存各自的貸款規(guī)則分別計(jì)算后加總，繳存人在建制單位繳存期間繳存的所有公積金都將納入貸款額度計(jì)算。

　　八、從靈活就業(yè)繳存人轉(zhuǎn)為建制單位繳存職工的，滿足什么條件才能申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度怎么計(jì)算呢?

　　1.職工在建制單位已連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上，且與靈活就業(yè)繳存合并接續(xù)繳存時(shí)間不少于12個(gè)月的，按建制單位繳存、靈活就業(yè)繳存分別計(jì)算貸款額度再加總。

　　2.職工在建制單位已連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上，與靈活就業(yè)繳存合并接續(xù)繳存時(shí)間少于12個(gè)月的，只計(jì)算建制單位的貸款額度。

　　九、夫妻都是住房公積金繳存人，一起申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度又如何計(jì)算呢?

　　兩人分別按公式計(jì)算貸款額度后，再加總，即為兩人申請(qǐng)公積金貸款的貸款額度。

　　如兩人分屬靈活就業(yè)繳存人、單位繳存職工，則各自的貸款額度按相應(yīng)的規(guī)則分別計(jì)算后，再加總，即為兩人的貸款額度。

　　查詢(xún)渠道篇

　　十、繳存人如何知曉“雙掛鉤”公式算出來(lái)的貸款額度是多少呢?

　　繳存人可以通過(guò)成都公積金中心官方網(wǎng)站、手機(jī)APP等渠道“貸款試算表”進(jìn)行查詢(xún)。

　　這里我們也提供幾組持續(xù)繳存不間斷、中途不提取的“雙掛鉤”計(jì)算數(shù)值供大家參考：

繳存金額 持續(xù)繳存時(shí)長(zhǎng)	每月繳存178元	每月繳存500元	每月繳存1000元	每月繳存2000元	每月繳存6120元
持續(xù)繳滿 6個(gè)月	貸款額度為 0.33萬(wàn)元	貸款額度為 0.94萬(wàn)元	貸款額度為 1.89萬(wàn)元	貸款額度為 3.78萬(wàn)元	貸款額度為 11.56萬(wàn)元
持續(xù)繳滿 12個(gè)月	貸款額度為 1.24萬(wàn)元	貸款額度為 3.51萬(wàn)元	貸款額度為 7.02萬(wàn)元	貸款額度為 14.04萬(wàn)元	貸款額度為 42.96萬(wàn)元
持續(xù)繳滿 24個(gè)月	貸款額度為 4.8萬(wàn)元	貸款額度為 13.5萬(wàn)元	貸款額度為 27萬(wàn)元	貸款額度為 54萬(wàn)元	貸款額度為 165.24萬(wàn)元
持續(xù)繳滿 36個(gè)月	貸款額度為 10.66萬(wàn)元	貸款額度為 29.97萬(wàn)元	貸款額度為 59.94萬(wàn)元	貸款額度為 119.88萬(wàn)元	貸款額度為 366.83萬(wàn)元

　　特別提示：上面的貸款額度僅是通過(guò)公式計(jì)算出來(lái)的結(jié)果，不代表實(shí)際可以貸到的金額。實(shí)際可貸額度還要根據(jù)本市公積金貸款最高額度(雙繳存人最高額度70萬(wàn)元，單繳存人最高額度40萬(wàn)元)、扣除首付款金額后剩余的房屋價(jià)款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評(píng)估后確定。